금리란 무엇인가? 변동금리, 고정금리, 기준금리, 가산금리

금리란 무엇인가?

"금리"라는 말 많이 들어보셨나요?

금리 또는 이자 라고도 하는데, 우리가 대출을 받을 때 항상 따라다니는 개념 입니다.

그리고 우리를 괴롭게 하는 요인이기도 하죠. 코로나 이후 가계부채가 사상최대에 서민들 먹고 살기 너무 힘들어 졌다 라고도 하는데 그 요인은 금리가 높아졌기 때문입니다.

그럼 우리 서민들의 삶과 너무나 밀접한 대출, 그리고 그에 대한 대가로 지불해야 하는 금리의 종류엔 무엇이 있고 어떤걸 뜻하는지 알아보겠습니다.

 

아래 사진을 보면 전세자금대출에 대한 금리 산정 결과가 나와있습니다.

현재 금리 5.87% (기준 3.56% + 가산 3.11% - 우대 0.80% )이런 식으로 되어있습니다.

현재 우리가 은행에 대출로 돈을 빌린 대가에 대해 저런 식으로 금리가 산정되어서 이자를 지불하게 된다는 의미입니다.

저의 경우 변동금리를 선택했기 때문에 매월 금리를 재산정해서 공지 받고 있습니다.

하지만 고정금리의 경우 계약기간 동안엔 금리 재산정을 하지 않고 처음 계약시의 금리로 계약 종료까지 유지하게 됩니다.

아래 변동금리, 고정금리, 기준금리, 그리고 가산금리에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

금리의 구성

 

목차

1. 변동금리

 

2. 고정금리

 

3. 기준금리

 

4. 가산금리

 

5. 맺음말

 

 

본문

 

1. 변동금리

 

대출을 받다보면 변동금리와 고정금리 중 선택을 해야할 때가 있습니다.

요새야 변동금리도 많이 선택하시지만 코로나 때 까지만 해도 대부분 변동금리를 선택 하셨을 겁니다.

그렇다면 변동 금리는 무엇이고 어떻게 책정 될까요?

말 그대로 금리가 시장 상황에 따라 변동 하는것이 변동금리 입니다.

 

2. 고정금리

 

변동금리의 반대되는 개념으로 시장상황에 관계 없이 처음 계약한 금리로 이자를 지불하는 형식 입니다. 작년부터 올해까지 금리가 많이 올랐는데 이럴때는 고정금리로 대출을 받은 분들이 변동금리 계약자 분들에 비해 상대적으로 더 유리한 상황이라고 할 수 있습니다. 저는 전세자금대출 받을때 변동금리로 계약을 해서 엄청난 고금리에 이자 부담이 큰 상황입니다.

 

3. 기준금리

한국은행은 기준금리를 정합니다.

 

대출을 받아보면 금리의 구성이 기준금리와 가산금리로 되어있는데 여기서 기준금리는 기준이 되는 금리로 중앙은행에서 책정합니다. 한국에선 한국은행이 이를 담당하고 있습니다.

한국은행은 통화정책을 펼치는 은행들의 컨트롤 타워 역할을 하는 곳으로 대외 상황에 맞춰서 기준금리를 책정하고 있습니다.

 

4. 가산금리

가산금리는 신용도에 따라 책정 됩니다.

 

대출 금리의 구성에서 기준금리 외 가산금리는 각 은행들이 설정하는 추가 금리 입니다.

이는 대출을 받는 주체의 신용도에 따라 결정이 됩니다.

신용도는 개인마다 또는 기업마다 다를수 있는데 돈을 잘 버는 주체의 신용도가 높고 돈을 빌린후 밀리지 않고 잘 갚는 주체의 신용도가 보통 높습니다.

신용도가 높다는 건 돈을 잘 갚을 능력이 있다는 뜻이 되어 이자율을 책정할때 유리한 이자율을 받을 수 있습니다.

 

5. 맺음말

대출은 신중하게 받아야 합니다.

 

코로나 시기에 0%에 수렴하는 초저 금리로 침체된 경기 회복을 위해 각국 정부들이 시장에 돈의 흐름을 높일수 있는 통화정책이 시행이 되어 많은 사람들이 저리로 많은 돈을 대출 받아 투자도 하고 집도 샀습니다.

영끌족 이라는 말도 그때 나왔죠. 하지만 막대한 돈의 흐름과 소비는 결국 높은 인플레이션을 초래했습니다.

인플레이션이 고공행진 하자 미국에서 부터 기준금리를 높여 소비를 둔화 시키고 인플레이션을 잡는 노력이 시행 되었습니다.

기준금리 차이가 많이 나게 되면 국내에 투자된 외국인 투자자들의 자금이 빠져나가기 때문에 한국은행도 기준금리를 따라 올릴수 밖에 없었습니다.

기준금리는 여러번에 걸쳐 올라갔고 대출을 무분별하게 받은 개개인의 이자 부담이 천정부지로 솟았습니다.

월 10만원 내던 이자가 50-60 만원 그 이상까지도 올라가게 된 것입니다.

대출은 이렇게 우리가 필요한 돈을 빌려쓴다는 점에서 우리 삶과 떼놓을수 없는 관계이지만 금리가 높을때는 우리의 삶을 한순간에 망쳐버리는 요인이 되기도 합니다.

다들 대출을 받기전 충분한 고민의 시간을 가지셔서 현명한 금융생활을 누리시기 바랍니다.

 

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